КОРЕСПОНДЕНТСКИ ОТНОШЕНИЯ МЕЖДУ БАНКИТЕ

1. Обща характеристика на кореспондентските отношения между банките 

Предпоставки за възникване на кореспондентските отношения, основни дейности на участниците в кореспондентските отношения, оценка на кореспондентските отношения.

А. Същностна характеристика на кореспондентските отношения между банките

Кореспондентските отношения между банките са търговски и финансови отношения на сътрудничество между банките от различните държави, възникващи по повод, извършване на банкови услуги в полза на техните клиенти.

Основните предпоставки за възникване и развитие на кореспондентските отношения между банките са:

- развитие на икономическите отношения

- развитие на международната търговия

- увеличаване броя на икономическите субекти, ползващи банкови услуги, свързани с извършване на външно-търговските сделки и плащанията по тях

- необходимост от координиране дейността на банките и създаване на организация за извършване на банкови операции в чежбина

- необходимост от гарантиране на точността и сигурността при извършване на презграничните преводи, международните плащания и други финансови и търговски операции в чужбина.

Кореспондентските отношения се дефинират още като сделка, свързана с покупко-продажбата на финансови услуги, при които Банката-клиент купува от Банка-кореспондент услуги, с цел ефективно и рентабилно реализиране на банковата си дейност и качествено обслужване на банковите клиенти при извършване на услуги извън страната.

1. Банка – кореспондент – извършва следните основни дейности във връзка с реализиране на кореспондентските отношения:

- разработва и предлага банкови продукти в съответствие с нуждите на международния финансов пазар

- извършва проучвания и разработва стратегии за развитие на кореспондентските отношения и услуги, съобразно нуждите на Банките-клиенти

- разработва условия и тарифа за ползване на кореспондентски услуги от Банките-клиенти и предоставя информация за необходимата за тях информация.

- разработва и прилага концепции за управление на риска и разработва насоки за провеждане на валутна, кредитна, депозитна и лихвена политика

- проучва и подготвя становища във връзка с изготвяне на договори за покупко-продажба на банкови пакети и услуги.

- поддържа контакти с Банките-клиенти и извършва в тяхна полза посреднически дейности, свързани с координиране на тяхната съвместна работа

- оформя и съхранява документи, свързани с банковата кореспонденция

- извършва анализи и прави оценки за състоянието на кореспондентските отношения

- реализира приходи от кореспондентски отношения

2. Банка-клиент – може да бъде всяка банка на територията на страната, получила пълен лиценз за банкова дейност, който включва права за извършване на презгранични преводи, международни плащания и други дейности в чужбина.

Банките клиенти извършват следните дейности:

- проучват и изготвят становище за сключване на договори за ползване на банкови продукти от Банки-кореспонденти, съобразно финансовите и нефинансовите услуги, които тя предлага на своите клиенти

- проучват и подготвят становища във връзка с условията за покупко-продажба на банкови пакети и услуги, предлагани от Банките-кореспонденти

- поддържат контакти с Банките – кореспонденти

- оформят и съхраняват документи, свързани с банковата кореспонденция

- извършват анализи и правят оценки за състоянието на кореспондентските отношения

- реализира приходи, свързани с извършване на външно-търговска дейност

Както Банката – клиент, така и Банката-кореспондент може да бъде инициатор на кореспондентски отношения. Инициирането на такива отношения става след като специализираното звено, извърши предварителни проучвания, анализи и оценки за сключване на сделки, свързани с реализиране на кореспондентски отношения. Проучванията и анализите се правят във връзка с финансовото състояние, стабилност, рейтинг и условия за ползване на банкови продукти по отношение на Банките-кореспонденти.

2. Продукти и услуги на кореспондентските отношения между банките

Основните продукти и услуги на кореспондентските отношения между банките са:

А. Обслужване на открити банкови кореспондентски сметки - кореспондентски сметки са тези банкови сметки, които се откриват и обслужват в полза на Банките-клиенти. По тези сметки се отразява движението на парични средства, с които Банките-клиенти оперират в чужбина. Условията по обслужване на сметките са предмет на споразумения и се вписват в договора, който е основание за възникване и реализиране на кореспондентски отношения. Определят се също и начините за получаване на отчети по банковите кореспондентски сметки, срок за представяне на рекламации, лихвени проценти за авоарите по сметките, овърдрафт и лихвите по него.

Един от продуктите, които се предлагат от Банките-кореспонденти, това е многовалутната сметка. Тя е характерна с това, че дава възможност да се извършат по нея плащания в различни валути, чийто брой е предварително определен. Чрез тази сметка се премахва необходимостта от разкриването на множество сметки в различни валути и се премахват разходите по тяхното поддържане. Чрез използването на многовалутни сметки се подобрява организацията на платежния процес и процеса на управление и контрол на банковите резерви.

Б. Инвестиране на свободни средства по кореспондентски сметки - друг продукт на кореспондентските отношения е създаване на програма за краткосрочни инвестиции, чрез използване на свободните парични средства по кореспондентските сметки. Банките –кореспонденти предлагат на Банките-клиенти възможност за инвестиране, при което след приключване на работния ден закупуват свободните им авоари по техните кореспондентски сметки и ги инвестират през нощта. Преди началото на следващия ден те връщат ползваните от тях парични средства в сметките. Тези инвестиции, носят на банките определен доход и позволяват ефективно и рентабилно да се използват банковите резерви.

В. Кредитна линия - кредитните линии представляват възможност за Банките-кореспонденти да подпомагат реализирането на дилърските операции, извършвани от Банките – клиенти. Условията за ползване на този продукт зависят от финансовото състояние и стабилност на Банката-клиент, нейният кредитен рейтинг и оценката на кредитния риск от предоставяне на услугата. За да бъде намален кредитния риск, Банките-кореспонденти изискват от Банките-клиенти да образуват при тях депозит, като обезпечение и да подпишат договор за залог.

Г. Документарни операции - документарните операции са свързани с потвърждаване на акредитиви по кореспондентски сметки, чрез предоставяне на кредитни линии без покритие или потвърждаване чрез предоставяне на обезпечение от Банката-клиент ползваща услугата. Тази услуга може да бъде ползване след подписване на договор в който се уточняват особеностите, условията и обезпечаването на акредитива, като правата, задълженията и отговорностите на страните по него.

Д. Банкови гаранции - банковите гаранции са продукт, който се прилага при акредитивни плащания и погасяването на кредити. Те представляват поет от банката ангажимент за плащане на определена парична сума при определени условия. Банковите гаранции се използват най-често при международните плащания за гарантиране, доброто изпълнение на външно-търговските сделки, изпълнение условията на търговските договори, за покриване на щети на икономически субекти, възникнали в резултат на неизпълнение на поети задължения. Те се оформят въз основа на сключен договор за банкова гаранция на основание подадено искане за нейното издаване.

Е. Банкови пратки - банковите пратки това са банкнотни пратки, които се договарят между Банките-кореспонденти и Банките-партньори и тяхното съдържание се изплаща веднага без да се чака превеждане на покритие в Банките-кореспонденти. За внасяне и теглене на банкноти има определени условия и установен ред. При сключване на сделките се уточнява валутата, сумата, номинала на банкнотите, котировките. Сделките може да се сключват по телефона, чрез записване на разговорите и се потвърждават с телекс, в който се описват подробности. Пратките се оформят, приемат и предават чрез комисии, които изготвят приемно-предавателни протоколи.

Ж. Инкасиране на чекове - инкасирането на чекове се основава на подписани споразумения за приемане, обработка и изплащане на чекове от банките в чуждестранна валута. Когато се прави избор на кореспондентска банка за инкасиране на чекове се вземат предвид редица условия като банковата тарифа, цената на куриерските услуги и т.н.

З. Клирингови услуги - клирингът представлява банков продукт, свързан с автоматизиране предвижването на паричните средства между отделните банки чрез което по кореспондентските им сметки се извършва прихващане на вземания и задължения между тях. Определя се клирингова валута в която ще бъдат извършени клиринговите операции. Клиринговите операции най-често са свързани с реализиране на плащания по външно-търговски сделки, операции на капиталовите пазари и др.

И. Форфетиране - форфетирането като продукт на кореспондентските отношения е форма на външнотърговско финансиране на доставката на стоки. Този вид финансиране, изразява финансови отношения между Форфетиращата банка (банка на износителя) и Авалиращата банка. Тези отношения възникват по повод ползване на кореспондентски услуги във връзка с придобиване на активи от Форфетиращата банка. Тя може да задържи придобитите активи (в портфейла си от ценни книжа) и да ги използва като обезпечение или да ги продаде на трети лица. Чрез кореспондентските отношения, Форфетиращите банки могат да получат финансова помощ като използват активите като обезпечение, да прехвърлят рисковете, свързани с форфетирането върху банки готови да поемат.

Й. Нефинансови услуги - нефинансовите услуги са основа за осъществяване на по-тесен контакт и дълготрайни отношения между финансовите институции. За някои от тях се плащат определени такси, а други са безплатни. Основните предлагани нефинансови услуги са информационно обслужване, консултиране по финансови и нефинансови въпроси по отношение подобряване на банковите операции и парична политика, обучение на персонала, изготвяне на прогнози и анализи, свързани с паричния пазар и др.

К. Индивидуални банкови пакети - индивидуалните банкови пакети се изготвят съобразно спецификата на Банките-клиенти и техните потребности. Те се създават и предлагат като пакети от банкови услуги, като за всеки клиент се съхранява и поддържа актуална информация.